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Comparer des garanties d'assurance avec l'IA, sans erreur
Tableau commun, plafonds, franchises, exclusions : comment un courtier peut faire dégrossir une comparaison d'offres par l'IA, et ce qu'il doit revérifier.
Mis à jour le
Oui, un assistant d'IA peut faire gagner beaucoup de temps sur la comparaison d'offres : il lit des documents de plusieurs dizaines de pages et range les garanties dans un tableau commun. Mais il commet des erreurs typiques, toujours les mêmes, et une comparaison fausse devient vite un défaut de conseil. La bonne méthode : l'IA prépare, vous vérifiez ligne à ligne dans les documents des assureurs.
Ce que la règle attend d'une comparaison
Le code des assurances ne dit pas comment comparer, mais il fixe ce que vous annoncez au client :
- l'intermédiaire qui se prévaut d'un conseil fondé sur une analyse impartiale doit analyser « un nombre suffisant de contrats d'assurance offerts sur le marché » (article L. 521-2) ;
- s'il n'est pas lié contractuellement à un assureur et ne fait pas cette analyse, il indique au client les entreprises avec lesquelles il travaille ;
- le contrat proposé doit être cohérent avec les exigences et les besoins du client, et le conseil motivé (article L. 521-4).
Une IA qui dépouille plus d'offres aide à tenir la première obligation. Elle ne décide pas de ce qui est « suffisant », ni du contrat qui répond le mieux aux besoins.
La méthode en cinq étapes
- Fixez la grille avant de lancer l'outil. Les lignes du tableau viennent du recueil des besoins : biens ou personnes à couvrir, garanties indispensables, plafonds attendus, franchise acceptable, budget. Une grille proposée par l'IA aura l'air complète et sera générique.
- Donnez les bons documents. Conditions générales, conditions particulières ou projet, tableau des garanties, IPID pour le non-vie. Une comparaison sur les seules plaquettes commerciales ne vaut rien.
- Exigez la référence. Demandez à l'outil, pour chaque case, la page ou l'article d'où vient l'information. Une case sans référence est une case à vérifier en priorité.
- Vérifiez les cases qui décident. Exclusions, franchises, plafonds, délais de carence en santé et en prévoyance, conditions de déclenchement en responsabilité civile. Ouvrez le document de l'assureur à chaque fois.
- Rédigez vous-même la conclusion. Le tableau sert de pièce au dossier ; la recommandation et ses raisons sont les vôtres.
Les erreurs que l'IA commet le plus souvent
| Erreur | Exemple | Parade |
|---|---|---|
| Confondre deux garanties voisines | Une option prise pour une garantie de base | Demander pour chaque garantie si elle est incluse ou optionnelle, avec la référence |
| Perdre une exclusion | Exclusion placée dans un chapitre général, loin de la garantie | Faire lister séparément toutes les exclusions, puis rapprocher |
| Mal lire un plafond ou une franchise | Plafond par sinistre lu comme plafond annuel | Recopier le libellé exact, pas un chiffre isolé |
| Mélanger les versions | Conditions générales d'une ancienne édition | Noter la référence et la date de chaque document |
| Combler un vide | Case remplie « par déduction » faute d'information | Interdire toute déduction dans la consigne : « non trouvé » plutôt qu'une supposition |
Comparer en ligne pour vos clients
Si vous publiez un outil de comparaison sur votre site, souvenez-vous que l'article L. 511-1, dans la rédaction issue de l'ordonnance n° 2018-361 du 16/05/2018, range dans la distribution d'assurances la fourniture d'informations selon des critères choisis par le client sur un site internet et l'établissement d'un classement comprenant une comparaison des prix et des produits, lorsque le client peut ensuite conclure le contrat. Un comparateur automatisé ne vous dispense donc d'aucune obligation de distributeur.
À retenir
- L'IA trie et met en forme ; vous vérifiez et concluez.
- Chaque case doit pouvoir être retrouvée dans un document de l'assureur.
- Conservez le tableau, les documents et la date : c'est la trace de votre analyse.
Pour le document de départ de toute comparaison non-vie, voir l'IPID ; pour l'amont, le recueil des besoins.
Questions fréquentes
Combien de contrats faut-il comparer pour se dire courtier sur une analyse du marché ?
Le code des assurances ne donne pas de nombre : l'intermédiaire qui se prévaut d'une recommandation fondée sur une analyse impartiale doit analyser « un nombre suffisant » de contrats offerts sur le marché. L'IA peut aider à traiter plus d'offres, la sélection et la conclusion restent les vôtres.
Un comparateur d'assurance sur mon site relève-t-il de la distribution ?
Selon l'article L. 511-1 tel que rédigé par l'ordonnance de 2018, le classement de produits avec comparaison des prix, quand le client peut ensuite conclure le contrat, est considéré comme de la distribution d'assurances.
Sources
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